Grüne Rente, nachhaltige Altersvorsorge, ökologische Rentenversicherung

Welche Altersvorsorge, welcher Investmentfonds hält tatsächlich was er verspricht?

Wie bei Investmentfondsanbietern und Banken ist auch bei der Altersvorsorge Glaubwürdigkeit wichtig. Es gilt Gesellschaften zu finden, die nachhaltige Kriterien nicht nur bei der Fondsauswahl und im Deckungsstock sicherstellen, sondern auch auf Unternehmensebene strategisch sinnvolle Maßnahmen angehen und umsetzen. Als Versicherungsmakler und ausgebildeter Nachhaltigkeitsberater haben wir die vorhandenen Tarife und Gesellschaften ausführlich gecheckt – und wollen  nach Ihren Vorstellungen.

Es gibt aktuell viele Begriffe für die „Nachhaltigkeit“ im Versicherungsmantel: „Grüne Rente“, „Klimarente“ oder „Ökorente“. Doch was können die Investmentfonds in der Police tatsächlich bewirken? Welchen einfluss haben Sie darauf, und wie sieht es mit der Kapitalanlage des Versicheres aus?

Darauf wollen wir auf dieser Seite kurz eingehen.

Grundsätzlich: Sollten Sie Fragen zur privaten und betrieblichen Altersvorsorge-Planung haben, wenden Sie sich bitte an uns. Als Ihr persönlicher Versicherungsmakler aus Bremen mit gemeinwohl- und umweltorientierter Beratung möchten wir Ihnen das Leben erleichtern und zukunftsfähige, maßgeschneiderte Lösungen bieten.

Versicherung verbunden mit Nachhaltigkeitskriterien

Die private und berufliche Altersvorsorge ist eine sinnvolle Ergänzung zur gesetzlichen Rente. Ob diese jedoch ausreicht, um den Lebensstandard auch im Ruhestand halten zu können, hängt von vielen Faktoren ab. Wir denken, dass eine Altersvorsorge, die jetzt schon z.B. eine gesunde Umgebung fördert, auch in 10, 20 oder 50 Jahren noch nachhaltig Wirkung zeigt.

Kostet eine nachhaltige Altersvorsorge mehr?

Muss nicht sein. Denn es gibt sowohl bei der Rentenversicherung (Versicherungsmantel) wie bei den anwählbaren Investmentfonds eine große Auswahl, die sich auch in den Kosten unterscheiden.

Wie bei einer freien Geldanlage so können Sie auch bei einer privaten Rentenversicherung in ökologische und soziale Projekte und Unternehmen investieren. Wir berücksichtigen bei der Prüfung der Anbieter beispielsweise

• die ökologische Dimension
  • Wie transparent-nachhaltig sind die angebotenen Investmentfonds / Vermögensanlagen?
  • Wie wirkungsvoll sind die Vermögensanlagen? (Stichwort: impact investing)
    
  • Wer kann Einfluss auf nachhaltige(re) Unternehmensentscheidungen nehmen? (Stichwort: Engagement)
  • Wie nachhaltig investiert die Gesellschaft die eigenen Kapitalanlagen? Finanziert das Unternehmen doch noch fossile Industrieanlagen? Darüber finden Sie beispielsweise viel auf www.faire-fonds.info.
    
  • Wie nachhaltig verhält sich das Versicherungsunternehmen sonst?
• die soziale / gesellschaftliche Dimension
  • • Welche sozialen Standards hat das Versicherungsunternehmen
    • Was tut das Unternehmen für seine Mitarbeitenden?
• die ökonomische bzw. unternehmerische Dimension
  • Unternehmensführung – gab es z.B. Berichte von German Watch e.V. oder Urgewald e.V.
  • Stabilität / Solvabilität der Finanzen des Versicherungsunternehmens
  • Wie hoch sind die Kosten im Vergleich zur Leistung?

Nachhaltigkeitskriterien prüfen

Immer mehr Anbieter von Rentenversicherungen bieten inzwischen sogenannte nachhaltige Versicherungsprodukte und / oder Investmentfonds an.  Doch Vorsicht vor Begriffen wie „nachhaltig“, „sustainable“, „grün“, „fair“ oder „klimaneutral“. Bis heute fehlen klare Definitionen und Abgrenzungen. Wer sich möglichst objektiv informieren möchte, nutzt am besten mehrere Informationsquellen:

• Fondsplattform wie Onvista
• FNG-Siegel
• ecoreporter
• Morningstar Sustainability Rating
• Urgewald e.V.
• Datenbank Faire Fonds
• oder gibt die professionelle Auswahl ab an einen Nachhaltigen Vermögensverwalter.

Bei Ratingagenturen ist immer zu berücksichtigen, dass die „grüne“ Datenbasis noch nicht so groß ist (und es sich um Unternehmen mit eigenen wirtschaftlichen Interessen handelt). Weitaus schwieriger ist es dann herauszufinden, wie nachhaltig das Versicherungsunternehmen agiert und wo es seine Kapitalanlagen investiert.

Individuelle Auswahlkriterien in der privaten Altersvorsorge

Was beinhaltet eine Geeignetheitsprüfung (Check) Ihrer Finanzen und Versicherungen?

Als Versicherungsmakler sind wir rechtlich verpflichtet, ganzheitlich Ihre Lebenssituation (IST) in Augenschein zu nehmen und dabei Ihre persönlichen Wünsche und Bedürfnisse zu berücksichtigen:

• Rentenansprüche (Rentenbescheid, sonstige Einkommen, etc.)
• Risikobereitschaft (seit 2018: Geeignetheitsprüfung), auch Inflationsrisiko
• Staatliche Förderung gewünscht?
• Steuerliche Aspekte, auch Steuern und Abgaben in der Rentenbezugsphase
• Verfügbarkeit und Liquidität
  
• Vertragskosten (Abschluss- und Vertriebskosten, Verwaltungskosten, ggf. Fondskosten, etc. einer Rentenversicherung) 
• Was sind Ihre Nachhaltigkeitspräferenzen, sprich nach welchen Kriterien wollen Sie Ihr Geld anlegen?
• Welche Nachhaltigkeitsrisiken wollen Sie ausschließen, sprich: worin möchten Sie nicht investieren?
  

Die mögliche Rentenhöhe hängt von Ihrer Risikobereitschaft, der Höhe und Laufzeit Ihres Sparplans und der Entwicklung Ihrer Vermögenswerte ab.

Folgende Varianten stehen zur Verfügung:

• Die klassische Rentenversicherung bietet einen garantierten Rechnungszins. Die Anlage der Sparbeiträge erfolgt ausschließlich im Sicherungsvermögen des Versicherers.
• Unter den „neuen“ klassischen Rentenversicherungen verstehen man klassische Tarife ohne garantierten Rechnungszins (Höchstrechnungszins). Auch hier werden die Sparbeiträge ausschließlich im Sicherungsvermögen angelegt. Durch den Verzicht auf Garantien wird jedoch eine höhere Überschussbeteiligung und somit auch eine höhere Renditechance in Aussicht gestellt. Dazu zählen auch Produkte mit Indexpartizipation. Bei den meisten Indexpolicen mangelt es aber an Transparenz und Vergleichbarkeit. In den meisten Fällen belasten hohe Kosten die Rendite unnötig stark.
  
• Bei der fondsgebundenen Rentenversicherung erfolgt die Anlage der Sparbeiträge ausschließlich in Investmentfonds. Die Auswahl der Investmentfonds erfolgt nach einer individuellen Geeignetheitsprüfung.
  
• Bei der beitragsorientierten hypriden Rentenversicherung entscheiden Kunden, welcher Anteil des Sparbeitrages in die Fondsanlage und welcher Anteil ins Sicherungsvermögen des Versicherers investiert wird. Von Seiten des Versicherers findet kein Umschichten statt. In diese Kategorie fallen u.a. sogenannte statische 2-Topf-Hybride.
• Bei der garantieorientierten hypriden Rentenversicherung wird ein Garantieniveau zugesagt. Dieses soll durch laufendes Umschichten des Vertragsguthabens zwischen Sicherungsvermögen und fondsorientierter Anlage über die Vertragslaufzeit sichergestellt werden. Hier kann der Anteil am Vertragsguthaben, der nicht zur Garantiedeckung erforderlich ist, renditeorientiert angelegt werden. In diese Kategorie fallen u.a. sogenannte dynamische 3-Topf-Hybride mit Sicherungsfonds.

Die „Schichten“ der Altersvorsorge

Die grün markierten Durchführungswege vermitteln wir bzw. unsere Kooperationspartner über nachhaltige Alternativen.

• Schicht 1
  • Gesetzliche Rentenversicherung (Deutsche Rentenversicherung)
  • Versorgungswerke
  • Basis-Rente – sog. „Rürup“-Rente
• Schicht 2
  • Betriebliche Altersvorsorge:
    • Direktversicherung
      
    • Pensionsfonds
    • Pensionskasse
    • Unterstützungskasse
    • Pensionszusage
  • Zulagenrente – sog. „Riester“-Rente
    • Stichwort: 6 Riester-Fragen
• Schicht 3
  • Private Altersvorsorge
    
  • Sofort auszahlende Rentenversicherung
  • Sonstiger Vermögensaufbau

Sollten Sie Fragen oder Anmerkungen zur Altersvorsorge und Ruhestandsplanung haben, wenden Sie sich bitte an uns. Als Ihr persönlicher Versicherungsmakler aus Bremen mit gemeinwohl- und umweltorientierter Beratung möchten wir Ihnen das Leben erleichtern und zukunftsfähige Beratung und Lösungen bieten.